并发学习第177期：SoLoMo之“债行”构想

 

SoLoMo之“债行”构想

 

作者：3444群秘书长肖维荣，湖北临时工作组

荆州市凌钢振动机械有限公司（总经理）

 

目前在SoLoMo系统里已有许多秘书长构建过“债行”，发表过不少“债行”项目说，也有工作组开始着手建立债行，并组建了运营团队，我仔细拜读了系统发表的几篇“债行”的文章，确实不乏优秀之作。在此，我也想对SoLoMo的“债行”的理解与构建，谈谈自己的看法与思路，与大家分享。

 

所谓“债行”，顾名思义就是“债务商行”，银行是存钱或借钱的地方，债行即是专门为债权人或者债务人提供服务的机构，为哪些向外借的钱还不上，借出去的钱又收不回的债务人或债权人群体提供帮助、寻求解决困扰、化解危机途径和方法的一种服务型机构。

 

“债行”的服务原理：我个人认为就是利用逻辑学原理、数学模型、区块链及精算技术，将各个债权人或者债务人进行IP化、数字化、模块化管理，然后进行链式组合、网格化梳理，寻求一种债务清理的新机制、新途径、新方法，来帮助各债权人和债务人减轻、消除或化解债务危机的一种新型商业模式。

 

“债行”是最近几年刚兴起的产业，目前已有相当一部分债行在运行，也有相当一部分企业或投资人“蠢蠢欲动”，然而大多数“债行”的运营模式仅建立在“以资抵债、股权置换，资源置换”等单一方式进行，为客户解决了一些问题。但主要还是线下人为操作运行模式，属传统做法，且以盈利为目的或出发点。不能从根本上广泛解决目前的债务危机。不能让债务人或债权人真正感觉到“债行”给自己带来的实惠、便利与乐趣，有的债行反而让部分债务主体雪上加霜。

 

那么，我理解的“债行”是什么样的呢？又该如何操作呢？如何让债权人或债务人在其中既得实惠，又享乐趣呢？真正感受到生态“债行”带来的在谈情说爱中，顺手改变自己、改变现状、改变世界、改变未来呢？

 

建立“债行”，首先就要建立系统，建立“债行管理系统”，这个系统由清债系统、理债系统、自动消债系统、自动减债系统、资产置换系统、股权转让系统、技术创意转让系统、债行产业生态协作共生系统共八大系统组成。其中清债系统、理债系统这两大系统，是债行的基石，是根本、是核心、是债行管理系统的数据库。后面六大系统是债行运行操作管理系统，前者为后者运行提供大量精准的数据支持和技术支撑，后者是前者的技术运行保障，二者相辅相成，互为支撑。

 

以下将从八个方面来阐述“债行”的整体构想。

 

一、清债系统

 

“清债系统”，在债行总体构建中应该是重中之重，是债行的核心，它决定债行成败与优劣、生命力的长、短与强、弱。这里所说的“清债”。不是大家理解的“还清债务”，而是“弄清楚债务”。滤清楚每个债务人、债权人的每笔债务形成的原因及路径，债务主体、客体的资源状况，包括可用于还债、抵债、置换、资产、库存；可用于转让、出让的股权；可用于合作的技术、工艺、创意等等。并对所有债权人、债务人及所有债务必须进行实名注册、实情登记、IP化处理、债务分装的过程。这些债务必须是难收债务、长期债务、呆死债务、无力偿还债务，不应该是流动的或短期债务。登记滤清需进行以下工作：

 

1、分类：建立电子档案：资料内容严格按已有的明细化、标准化、规范化录入，包括企业类别、债务类别、业务范围、商品类别、资产类别等，为自动运行提供资源。

 

2、分拣：采用分布式记账原理，分别对债权人、债务人的债务进行分拣和数字化处理，分债权人：将债权人的应收账款设为A券数字债券，要求根据实际需要对每一笔债款可随意智能拆分为面值为1万、3万、5万、10万、20万和50万元等价值组合；将债务人应付的每一笔账款设为B券数字债券，也可根据情况其数额可任意智能拆分为面值为1万、3万、5万、10万、20万和50万元等组合。

 

为何要这样分呢？就是为了在后期各债务系统自动运行过程中便于消、抵、减、置换、股权化等等智能化操作。其拆分方法及规范均有具体规定另做它叙。

 

因为在实际运行过程中，不同的客户的债务数额不一，可形成数据链的，形成闭环的，形成开口环的债务值是时常变化的。用小额化、数字化便于分装与拆分。便于自动运行、模块化管理。在自动运行过程中系统会自动拆分或者分装驱动链接，找到合适的客户群体，完成债务链的组合。

 

“清债系统”通过智能化分装、结合数学模型、区块链技术及分布式记账原理，为清债工作提供数据保证。该系统构建模型另有专门详述。

 

二、理债系统

 

当我们每一位债权人或者债务人，登记进入我们债行清债系统，并完成实名、实情、分类、分装后，即可自动进入我们的理债系统。

 

什么是理债系统呢？理债系统是债行的又一核心组件，它是带着债权人、债务人游走债行蜂巢系统，梳理债务关系的导航者，当然它不是人工服务，而是区块链技术加智能化模块技术及数学精算技术的有机融合与运用体。

 

该系统采用“蜂巢型模式”搭建的债权人、债务人单元格，属扁平结构，这种扁平“蜂巢型”构造，其显著特点是：

 

1、无边界化：可以无限延伸和扩展、网络化，可以实现无限链接；

 

2、生态化：可以跨行业、跨时空全方位共处；

 

3、具有强化合作：每个蜂巢无论相距多远，均可产生相互连接、适应变化；

 

4、每个债务主体融入、退出债行蜂巢格自由选择、方便快捷。

 

大家应该都见过蜜蜂巢穴。单个巢穴为正六边形，无数个正六边形密布在一起，任意一个巢穴都与周边六个巢穴相连，我们如果从任意一个巢穴进入，沿着边界都能到达其他任一蜂巢。而任意两个蜂巢或者多个蜂巢甚至所有蜂巢之间都可建立连接或者建立联系。

 

每个正六边形组成的蜂巢系统，我们可以利用这一原理，把进入债行的每个客户的每笔债务按照相应的规则、机制、方法、路径进行标准化的、规范化的、模块化的分类及分装。只要把第一项中已“清债”的用户，“装入”每个正六边形的“小蜂巢”里，进行模块化管理就可以了，就可以实现自动运行了。也就是说该系统先把所有的债权人、债务人放入“蜂巢”，同时把每个债权人、债务人的每笔债务模块化后分装至各自的蜂巢格中，并进行独立管理、综合运算。当系统启动清债指令后，即可自动寻找、调用相应模块、经过综合运算后匹配到自己想要的结果。

 

这个“蜂巢清债系统”是债行的又一核心组件，决定债行成败。这个“蜂巢理债管理系统”，可以实现无边界全员驱动、自主运营、自主管理、自主分装、自动提醒、自动确认、自动消债、减债、抵债、转让功能，可谓一键完成。其具体构建、运行方案在这里不再详述，另作它议。

 

当“清债系统”及“理债系统”均建立后，接下来即可运行债行的具体业务了。

 

债行的客户群体是：拥有长期、无期或者呆死债务的债权人、债务人群体，他们包括国企、央企、私企、民营企业、集体企业、个企、个体工商户、个人以及政府部门，银行、投融资公司等等，他们中大多数既是债务人又是债权人双重身份、有的只是债权人、有的只是债务人。他们面临的最大问题是：深陷债务困扰无法自拔，有的举步维艰、有的已经关门、有的已陷法律纠纷、有的已逃债躲难、有的甚至妻离子散。总之一言难尽，债行就是要拯救这帮群体走出债务泥潭。

 

作为债行，首先需要客户了解“债行”的运作模式和运行原理，“消债”、“去债”方法、途径、可超作性、实用性、安全性等方面的问题，然后才会自愿加入“债行系统”。这项工作也是“债行”能快速正常运行的必须保障。

 

“债行”去债方式分别用于消债、有：闭环消债、链式减债、资产置换、股权转换、开环融债、生态共生、债务重组等方式。以下依次做具体分享。

 

三、自动消债系统

 

自动消债原理：就是当足够多的债权人或债务人进入债行，并顺利录入“清债系统”，完成登记、IP化及分装至“理债蜂巢系统”，即可启动密钥，开始运行，系统会将启动每位被IP化的债权人、债务人的已被模块化的债务（A券或B券），在各个被分装债务人或债权人的蜂巢格中寻找链接满足循环链中的客户的同源债务，比如：客户李四欠客户1（10万）（债务数额自动形成）、客户1欠客户2（10万）、客户2欠客户3（10万）……客户n欠客户张三（10万）、客户张三欠客户李四（10万）。这样便形成了一个由n+2个债务人和债权人组成的“债务闭环链”。这个路径可长、可短，债务可大、可小。环链上的债务主体数量可多、可少，只要能找出这个闭环，即可完成一次“消债”行为。

 

因为在“清债系统”中已完成了债务的实名登记、债务分装，以及办理了相应的财务结算的相关手续，并且每位客户都下载安装了债行的“债务管理系统”，该系统能与客户财务管理系统进行无缝对接。如同支付宝系统或微信支付平台一样。一旦这一闭环形成，在这一闭环链上债务主体客户都会收到“债务管理系统”的提示：债务闭环已形成，可以清债了。这时，每位债务主体客户都能在PC客户端、手机客户端清晰看到债务清算路径、债务主体的实名信息、债务信息。

 

当每位债务主题客户看清、弄懂并认可后，即可按“确认消债”键，当债务环链上的所有债务主体客户都“确认消债”后，并完成支付2-5%不等的服务费后。“债务管理系统”会即可启动消债程序，消除整个债务环链上的所有客户的债务，因“债务管理系统”与登记注册的各债务主体的财务管理软件互通，可及时通知或者直接从该债务主体公司财务往来账中消除，完成消债，无需担心销账不力。

 

四、自动减债系统

 

自动减债原理：就是当足够大多的债权人或债务人进入债行，并顺利录入“清债系统”，完成登记、ID化、及分装至“理债蜂巢系统”，即可启动减债密钥，开始运行，系统会将每位被IP化的债权人、债务人的债务（A券或B券），在已有分装债务人或债权人的蜂巢格中寻找链接循环链式客户，比如：债务人客户李四欠客户1（10万）、客户1欠客户2（10万）、客户2欠客户3（10万）、客户3欠客户4（10万）……依次至客户18欠客户张三（10万）（债权人）。

 

这样形成一个单向债务链，这个链条越长越好，减债效果最好。但债务的多少，由系统自动配置、自动寻找、自动拆分。只要能找出这个单环即可完成一次“减债链”组合过程。

 

在这个债务链中：客户张三是单一债权人，客户李四是单一的债务人之外，其他中间的客户1-18共18人既是债权人，又是债务人，他们的债权和债务相抵为零。然而内外债务成了他们最大的困扰，欠别人的款无法还上，别人欠自己的又要不回，成天焦头烂额，不如无债一身清，怎么办？

 

我们思考一下：如果张三优惠15%。只要8.5万，其余的客户1至客户18共18人同样优惠2.5%（即2500元），拿2500元即可减掉10万的内、外债、第1个债务人李四的债务减至45%（即4.5万元）即可摆脱10万元债务烦恼。我想每个为债务烦恼的人都会愿意这样做，在这个过程中系统将会收到来自客户1至客户18计18人的每人2500元及客户李四的4.5万元，李四付给系统4.5万，合计9万元，系统启动“减债系统程序后，系统会自动划给张三账户8.5万元，系统结余5000元为系统服务费。系统完成一次减债流程。

 

减债结果是：第一债务人李四，用4.5万元偿还了欠客户1的长期债务10万元，客户1、客户2……客户18共计18人用2500元，摆脱了内外债的困扰；张三用1.5万元要回来10万长期欠款。这个消债模式，就是一种互助共生模式，表面上看最大受益者是李四，他只用4.5万元就偿还了10万元欠款，但对于一个负债累累无力偿还的企业或个人来说又是何等之艰难，如果用4.5万元能偿还10万元债务，他一定会想尽一切办法，竭尽全力的去还清（如果是10万可能就很长时间无法还了）。

 

中间的18人虽然亏了2500元，但他们彻底摆脱了内外债务困扰，无债一身轻，何乐而不为呢。而张三，虽然亏了1.5万元，但收回8.5万元，这8.5万元用于再经营，我想很快也能赚回来。从长期来看，这一环链上的20个客户均可快速摆脱债务烦恼，获得轻松感，可以轻装再战！是非常值得的一件事。

 

整个“减债”过程为自动完成。“减债系统”一旦形成“债务单链”，在这单链上债务主体客户都会收到系统提示：债务单环已形成，可以确认减债了。这时每位债务主体客户都能在PC客户端、手机客户端清晰看到整条单链上的债务清算路径、债务主体的实名信息、债务信息。当每位债务主弄清楚全部信息并认可后，即可按“确认减债”键，当债务链上的中间所有债务主体客户都已“确认减债”后，并向系统支付规定费后，“减债系统”便会立即启动减债程序，向债务人划拨规定债款、本债务链上所有客户或者客户的财务部门发出此笔债务的销账指令，完成一次消债行为。

 

在债行的所有债务主体向系统支付的每笔债务款项都将由第三方信用机制国家银行提供担保。并且所有减债行为都可以与各客户的财务管理软件互通联动的，消债数据可以实现自由导入导出。

 

五、资产置换系统

 

每位准入债行的债权人或债务人，在信息录入程序中有一项为“清债意愿”：

 

1、如债权人：可接受资产置换（包含房产、地产、设备、商品、车辆等以及接受数量或价值量）；

 

2、债务人：可否接受用自己的资产偿还债务（包含房产、地产、设备、库存商品、车辆等以及相应的价值和数量）。

 

暂时没有被自动链接至清债或者消债链中的客户，即可转入“资产置换系统”。一旦客户数据被采集至“资产置换系统”，系统会自动寻找，排列符合要求的客户群体，可以形成一对一模式、一对二模式、一对多模式三种方案，而且每种模式都可以形成多种方案供你选择。当这些模式和方案形成后，系统会自动提醒您去关注，筛选。如果选中后即可按确认置换键”，这种置换模式与“减债模式”运行程序相似。

 

但不同的是最后确认的“清债确认键”变为“资产置换确认键”，本债务链中进行置换的对象是在第一个和最后一个债务主体间进行置换（一般第一个债务主体客户为债务人，最后一个债务主体客户为债权人，中间的若干客户既是债务人又是债权人，其债权和债务相互抵消为零），债务主体参与确认“资产置换确认键”，并支付规定的1-2%不等的费用。最后一个债务主体（债务人）给予的优惠减免的债务力度相对要少，只能优惠10-20%左右。这一比例的确定是事先制定好规则后由系统智能精算确定。这一置换模式一旦形成，并完成系统确认后，还需要头、尾两个客户主体线下配合完成相关资产转移的手续签订。中间各客户仅需支付少量费用即可。

 

六、股权转让系统

 

每位准入债行的债权人或债务人，在信息录入程序中有一项为“股权意愿”：

 

1、债权人：是否愿意接受部分或全部债务人出让的股权用于抵债，接受的额度等；

2、债务人：可否愿意出让部分或全部股权用于还账及出让额度。

 

当系统优先选择“清债”和“减债模式”，对于那些暂时没有被自动链接至“清债”“减债”债务链中的客户，即可转入“资产置换抵债系统”和“股权转让系统”中来。前面已介绍了“资产置换系统”原理，实际上股权转让系统的消债原理与“资产置换系统”原理类似，这两个途径可以同时独立自动进行，互不干扰，可分别为客户提供多条消债途径供其选择，客户通过比较最后只能确定一条途径，完成消债。一旦确认，其他途径会自动取消，恢复常态。

 

这种股权转让模式与“减债模式”运行程序相似。但不同的是最后确认的“清债确认键”变为“股权转让确认键”，本债务链中进行置换的对象必须是具有股权资格的企业或个人，是在第一个和最后一个债务主体间进行转让（一般第一个债务主体客户为债务人，最后一个债务主体客户为债权人，中间的若干客户既是债务人又是债权人，其债权和债务相互抵消为零，中间的若干客户不一定是具有股权资格的企业和个人），链条中债务主体参与确认“股权转让确认键”，并支付规定的费用及国家规定的股权交易的各种费用。这一股权转让模式一旦成，并完成系统确认后，还需要头、尾两个客户主体线下配合完成相关资产转移的手续签订。

 

股权转让模式，可以是两个债务主体之间直接交易，两客户满足条件是：一个是债务人、一个是债权人、两个主体必须具备股权人资格，且愿意进行股权交易。

 

股权转让模式，可以组成单一链式结构来完成，这种模式需要满足条件是：链上第一个债务主体客户是债务人、最后一个债务主体客户是债权人、两个主体必须具备股权人资格，且愿意进行股权交易。中间客户不必一定要求具备股权资格，但必须既是债权人又是债务人且两债务相互抵消为零，其主要用于债务传递连接符合要求的客户来进行股权交易。在这个链条上，中间客户可多可少，这是依靠系统进行的精算匹配而定的。

 

七、技术、创意转让协作系统

 

每位准入债行的债权人或债务人，在信息录入程序中有一项为技术资源登记：企业或者个人债权人，愿不愿意接受与自己行业相关的专利技术、权威技术、领先工艺、金典创意等等、接受程度。愿不愿意接受债务人用其抵债，接受的程度度等；债务人：有没有专利技术、权威技术、领先工艺、金典创意等等，愿不愿意用其进行抵债。

 

此项“技术创意转让系统”模式的运行原理类同于“资产置换模式”和“股权转让模式”，基本上是系统自动生成路径，自动提示，各债务主体依次确认，完成线上消债程序。然后线下人工完成相关约定文件的会签。

 

这种模式同样可以是两个债务主体之间直接交易，也可以组成单一链式结构来完成，其需要满足的条件与上述股权转让模式交易形式雷同，在这里不再赘述。

 

八、协作共生，建立债行产业生态系统

 

这个系统，不是消债系统，也不是消债行为，而是激活企业恢复生机的一种机制。是带动所有参与债行的所有企业或个体之间产生连接、建立资源互补、协同共生的生态体系，它是债行的终极目标，即建立债行产业生态系统，实现全员协作共生体系。也是SoLoMo的债行的终极目标。

 

凡进入债行体系的央企、国企、私企、个体工商户以及投融资公司，绝大多数都是曾经辉煌过，都有相当的实力，都有自己的强项，在这样的群体中，可以找到相当多的互补型的企业或个人，有资源互补型、人才互补型、设备互补型、管理互补型、市场互补型、业务互补、技术工艺互补型等等，这种互补型企业或个人之间的联合、链接及互动协作，一定能给整个债行带来生机、形成活力。把那些已经清债、减债、抵债和还没完成债务链接的企业过个人，都能带出被债务困扰的泥潭，重新焕发生机。

 

如何完成“协同共生的生态体系”建设呢？各企业在进入债行时，系统已对其信息进行了全面录入和分装，我们的“协同共生的生态体系统”，通过后台启动自动诊断程序，即刻会进行自动匹资源，找到相关企业与企业、个人与个人、企业与个人的相互交集点、互补点、协作点。当链接完成，系统会自动提醒债务主体方，由债务链条上的用户了解、选择、确认。结成互助联盟，协作联盟、形成资源型、技术型、设备型、生产型、工艺型等等。补强自己的弱点、缺点、空缺点。使每个在链上的企业都具备了全方位的实力，因为都是强中强协作共生体。这时后由于企业的各方面实力都得到加强和补充。企业就会出现生机、此时债行即可为他引入金融投资、信贷支持。当SoLoM的普惠金融系统完善后，也可得到普惠金融的大力支持。

 

建立债行生态共生体系。引入资本，是实现债行共生生态体系的关键。有了金融资本融入或者银行信贷支持或者普惠金融的扶持与协同，那些未得到自动消债、减债、资产置换和股权转让的企业债务，在这里也得到债行共生体系的孵化、得以缓和和化解。并使债行走向一个良性发展的轨道，也是债行未来发展的终极目标。

 

总之，SoLoMo之债行建设是一个复杂的系统工程。要建好一个债行，首先是做好债务系统构建，做好债行管理系统的构建，需要利用逻辑学原理、区块链技术、分布式记账技术、数学精算技术、数学模块技术、蜂巢型组织原理、数字资产、人工智能技术等等的综合运用，打造的一套精细化债行管理系统。这是债行重中之重，没有一个完善精准的管理系统，债行即便是运行起来，也只能局限于传统模式、线下人工手动模式。仍然不能解决当今债务之事。不能服务于众多陷入债务危机的广大企业家。

 

其次，建立一个债行宣传培训机构，其主要职能就是宣传债行管理系统的构成、各系统的功能、运营模式、运行原理、“债行”去债方式（闭环消债、链式减债、资产置换、股权转换、开环融债、生态共生、债务重组等方式）以及各方式是如何运作的。让天下债务人、债权人都能明白债行、了解债行，从而喜欢债行，信任债行、最终入驻债行。建立起一套行之有效的培训教材和一批优秀的培训队伍。

 

其三，建立债行运营队伍，一是技术开发队伍，不断对系统进行开发、更新、升级。让系统与时俱进，追求卓越，二是建立系统债行运营团队，来执行对系统客户实现消债、减债、资产置换、股权转让、技术工艺创意转换以及生态共生系统建设等。

 

其四，当债行完成前三项工作后，启动债行，开始正式对外运营。