并发学习145th：SoLoMo矩阵系统普惠金融项目初探

 

SoLoMo矩阵系统普惠金融项目初探

 

作者：7955群秘书长曾满城、湖南临时工作组总秘，湖南孕婴童用品行业协会（执行会长）

1568群秘书长陈妩、杭州临时工作组建设组组长，杭州有范儿会展服务有限公司（董事长）

1028群秘书长张玉红、杭州临时工作组组长，杭州鹤臣国际健康管理有限公司（董事长）

909群秘书长江旭林、系统工作站建设部负责人、上海伊桑机械有限公司（董事长）

5521群副秘书长林岚、江西临时工作组、 赣州艾克威尔机器人有限公司（董事长）

题图：SoLoMo配图研究室

播音：翟翠肖/SoLoMo学习小站广播站

 

SoLoMo矩阵系统的创客经过两年多学习，已具备一定的学习力和创新力，现在是试着进入上项目的时候了。最初设想的六大板块构建，最让我们期待的是普惠金融系统。现在看来，我们已经和正在进入SoLoMo普惠金融的初级阶段。这一阶段的主要任务就是积累金融资本，任何一个产业王国的建立都离不开资本的撬动。

 

固然，启动一批像超买这样的造血项目，是可以获得一部分资本金。但对于SoLoMo这个到处都需要钱的庞大系统来说，仍然无异于杯水车薪。加上传统项目的运作处在初创期，规模不大，成本也不低，边际效用更有限。因此，我们仍难以获得充裕的资本来启动系统业已准备好的各类项目。项目上不去，人心会逐渐涣散，系统发展就会陷于不良循环之中。不能不说，资金问题已成为系统发展受阻的一个瓶颈。债行发展缓慢，就是一个例证。这也是系统普惠金融初级阶段的痛点。

 

有没有比较好的办法，来尽可能快的筹措项目发展资金、推动系统发展进程、消除普惠金融发展的痛点？答案是肯定的。尽快成立普惠金融工作站，组建一个专业的团队，创新金融服务的方式，整合各方面的资源，集中研究和解决普惠金融以及项目发展方面存在的资金问题，已成为我们下一步迫在眉睫的努力方向。

 

无疑，普惠金融工作站的呼之欲出，自有其必然性。因为，SoLoMo系统项目很多，每个项目都应该有获得金融服务的机会。只有当每个项目拥有了金融服务的机会的时候，它们才有机会参与并为系统增信赋能，才能实现系统项目的快速发展和财富的爆发式增长。为让每个项目获得金融服务机会，就要在系统进行金融机制创新，包括机构创新、制度创新和产品创新。

 

系统目前距离普惠金融目标要求还比较远。在这种情况下，项目和创客群的金融服务可得性为零。实现普惠金融服务系统与项目深度融合，是SoLoMo矩阵系统的发展要求和特点决定的。因为整个系统对金融产品、业务、组织和服务等，具有更高和更具体的要求。系统普惠金融服务，对促进项目的发展，具有金融机构难以替代的作用。它有利于提升金融服务质量和效率，有利于促进融资业务创新发展，有利于扩大融资业务对内对外开放，有利于构建多层次融资服务体系。

 

因此，必须尽快在系统建设形成一个具有功能化金融业态的服务体系，包括基于项目平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及项目金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、项目金融和信息金融等相异于传统金融的金融服务模式。系统普惠金融服务是将传统金融机构服务与系统项目服务实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

 

诚然，未来超买的正常运作，会为发展系统普惠金融，促进系统项目的发展而创造巨大的机会。因为它本身可以提供许多金融基础设施和支持性服务。像阿里集团旗下的蚂蚁金服，以及京东旗下的京东金融，就提供了商业信用（基于商品流的融资）、征信、支付、结算、“余额投资”等一系列优质精准金融服务。其背后所依托的是大数据、云计算、商品流、资金流、交易信息流，以及与此相关的交易者信用积累。

 

但SoLoMo矩阵系统现阶段的普惠金融有所不同，一方面是因为超买还处在发展初期，另一方面，SoLoMo的普惠金融服务的方式大多是内供式的，更多的是依托互联网项目社会化程度、广大创客对项目的认可度，以及投资实现路径和收回投资成本的时效性等，综合指标的科学评估和充分论证上，实施的条件要更复杂和繁琐得多，其普惠金融机构的服务职能需做相应改变。

 

 

普惠金融工作站是利用系统平台进行金融产品推介的第三方服务的平台。其服务特点有两个：一是以系统内造血项目和互联网项目以及创客为特定目标用户；二是由于用户有特殊性，它需要有适合这样一些特定项目目标和项目运作团队的金融产品和服务。

 

它的核心是采用在外部进行金融产品垂直比价的方式，将相关金融机构最适合系统项目和行业工作站使用的金融产品放在普惠金融工作站平台上，让项目运作团队来对比挑选。从系统普惠金融这种重项目应用、及时性融资的属性来看，相比传统金融服务方式而言，则更符合系统发展模式和刚性需求。

 

系统普惠金融宗旨：“建立普惠金融体系，全面服务系统项目发展”。

 

普惠金融工作站的建立，能为系统所有项目和个人提供有效、全方位服务的金融体系。通过和各加速器有限公司加强沟通与合作，发展系统内的信贷业务，提高项目融资能力和快速发展水平，共同建立一个惠及所有项目和创客的金融机理，确保各类项目享有安全、便捷的金融服务。

 

普惠金融体系框架认同的是，将包括行业工作站在内的所有项目金融服务，都有机的溶入于系统金融体系，让可能被排斥于系统金融服务之外的大部分项目获益。

 

普惠金融机制的要求是：坚持商业可持续原则，坚持系统扶持和市场化相结合的原则，通过普惠金融工作站，成为多层次、广覆盖、可持续的金融服务提供者，为项目发展需要提供支持性服务和基础设施建设。

 

普惠金融工作站的建立，打破了在行业工作站层面提供普惠金融服务的路径依赖，颠覆了项目金融服务提供必须依赖系统的理念。正是这种打破，使得系统也加快了金融化的步伐。依托普惠金融，系统让工作站服务不断下移，让所有项目的发展都充满了活力。

 

 

我们预想成立的普惠金融工作站，至少应具备如下功能：

 

一、创新功能

 

SoLoMo普惠金融源于传统模式，但又高于传统模式。源于传统模式是因为它处于系统发展初级阶段，高于传统是因为它诞生于产业互联网的肥沃土壤。故而注定它是一种创新的金融服务模式。它颠覆了传统的以钱为主、“资本为王”的金融模式，创新形成了以人为主、“生态为王”的金融服务的崭新机制。

 

它通过人的链接所带来的信息流、资源流、资本流、能量流、人脉流，形成金融平台的价值扩张，改变了用项目找人投资的老套路，实现了以人选择项目投资的新方式。这种创新，强化了人的参与感、体验感和关联性，使投资者和项目的契合变得更紧密、更自然、更科学。

 

二、培育吸纳功能

 

建立系统普惠金融体系的主要任务，就是要为系统内部金融服务不到的项目，提供包括一定数额的信贷在内的金融服务的机会。SoLoMo系统应允许建立信贷服务，开展融资业务，鼓励传统金融进入到系统中来。即通过普惠金融工作站，培育大量有实力、可持续的金融服务供给者，来为创客和项目服务。

 

这些服务包括正常地从外部的融资渠道获得的投资资本金，例如企业储蓄、引入银行贷款融资或资本市场的投资等等。事实将证明，在成功挖掘系统内部资源的同时，社会资金可以在扩展金融服务方面发挥重要的作用。换句话说，社会资金对创客、项目的金融机制的启动以及加速推动项目发展进程，是不可或缺的。为项目服务的金融资本的积极参与，有助于建设和完善系统的金融机制。

 

三、收集、整理项目信息功能

 

投资是一种风险与利益共存的商业行为。任何参与投资的体验，都具有一定的风险性。在SoLoMo，个人和系统在项目中有大量利益相关者。这些利益相关者都掌握部分信息，比如项目社会化程度、项目发展前景、项目运营情况、项目团队信誉行为等。单个利益相关者的信息可能有限，但如果这些利益相关者把各类信息都汇聚起来，就能得到信用资质和盈利前景方面的完整信息。

 

同时，项目组织的标准化，最终形成时间连续、动态变化的信息序列，可以给出资金需求者（项目方）的风险定价或动态违约概率，而且成本极低。这样，金融服务的充分条件即信息的可靠性就满足了，从而使风险控制在最小范围。普惠金融工作站要掌握工作主动权，就必须加强项目信息的收集整理工作。

 

四、项目信息发布功能

 

普惠金融工作站在对各类项目信息充分考察、了解、整理和完整掌握的基础上，可集中发布尽可能详细的项目调查报告，帮助参与人在选择投资前，充分获悉和了解系统的项目构成、走向、结构、数量以及各项目的合法性、运营团队的专业性、项目市场的可靠性、项目产品所需技术的成熟性、影响项目运营因素的不确定性等信息。

 

通过对项目信息的宣导，帮助投资人对项目进行综合评估，分析项目的预期收益及回款能力，熟知项目参与的责，权，利，评估项目的风险和可接受的程度，最终确定是否参与哪些项目的投资。完整和可信赖的信息发布，对于吸引大量的社会资金助力于产业互联网项目，是不可或缺的。

 

 

五、投资引导功能

 

普惠金融工作站使资金供求双方可迅速完成信息甄别、匹配、定价和交易，信息真实、全面，交易成本低。一方面，普惠金融工作站避免了开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，实现对创客和项目运作团队的定点服务，可以让双方在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，减少了信息不对称程度，让人省时省力。

 

项目运作团队能够突破时间和地域的约束，在普惠金融工作站寻找需要的金融资源，金融服务更直接，创客和项目运作团队基础更广泛。同时打破了地区限制，覆盖了金融服务盲区，有利于提升系统资源配置效率，促进系统项目的快速落地和发展。

 

特别重要的作用是，在进行系统内部融资时，可以引导创客在产业互联网项目中积极参与适合自身条件的投资。部分创客从项目构建中走来，最了解项目，对项目最有发言权。选择投资是基于对项目的了解，有的甚至是热爱。但这对于多数人来讲是不够的。因很多人在获得充分的项目信息之后，仍然可能要么拿不定主意，要么这山望着那山高，要么随大流，一哄而上。

 

而且，每个人的自身条件不尽相同，应该怎样选择适合自己经济条件和便于参与的项目并进行投资，这就需要专门的投资机构来适当引导。普惠金融工作站解决创客心中的顾虑，用事实，用数据，用科学的分析，设计来营造项目价值。任何不切突际，想当然，经不起质疑的实体运营方案，都在此找不到市场。

 

普惠金融工作站引导，会让投资参与者的行为，变成自发自主、自觉自愿、自适自洽的行为。因为普惠金融的目的，就是要通过协同，建立一个合伙人长期协作共生的金融投资合作关系。

 

六、项目评估审核功能

 

系统推广的项目一部分是从传统项目中改造而来，一部分是根据互联网项目构建要求而打造出来的。适合社会化运作、构成生态闭环、价格和价值分离、释放隐形资源、具有长尾效应等，是对互联网项目的基本要求。但站在资产管理的角度，项目推广的可行性还需执行更严格的评估、审核程序。

 

首先，工作站要成立项目评审专家组，由项目领域的咨询机构、培训机构、财务、法律、行业等方面的外部专家和系统培训部、运营部、财务管理、行业工作站的内部专家共同组成，共同对行业工作站报送的备选项目进行定性和定量评审。评审人员从专家库中随机抽取。项目评审实行回避原则，评审专家不对自身或所在工作站参与的项目进行评审。

 

第二，评审内容主要是对项目进行定性和定量分析。定性评审侧重审查项目的主体、客体、程序是否合规；定量评审侧重审查项目质量。主要包括申报材料的规范性、项目实施方案的合理性、财务中长期的可持续性、项目模式的适用性、项目融资的可获得性、项目的实施进度、项目的示范推广价值、化解债务或增加社会化服务供给的有效性等。

 

申请在全系统推广的项目，应按规定向普惠金融工作站报送项目资金申请材料，包括项目资金申请书、项目规范实施承诺书、项目实施方案、物有所值评价报告、财务承受能力论证报告、采购文件、合同文本等重要资料，以及与项目资金申请或审核相关的其他材料。

 

第三，对不符合系统运作条件的项目和要求被调出互联网项目名单的项目，采用建设-移交方式的项目，通过保底承诺、回购安排、明股实债、融资租赁等方式进行变相融资的项目，以及合同变更成本高、融资结构调整成本高、原债权人不同意转换、不能化解项目债务风险、不能降低项目债务成本、不能实现物有所值的行业工作站融资平台存量转型项目，不得在系统推广和给予贷款支持。

 

 

七、项目担保贷款功能

 

项目担保贷款，是指以具备规定条件的项目工作站为借款人，由普惠金融工作站提供担保，由经办项目贷款的银行业金融机构发放，用于支持系统项目发展的贷款业务。系统为实施更加积极的发展战略，以金融创新带动项目发展，助力创客多上项目，上好项目，快上项目，普惠金融工作站可对符合条件的互联网项目给予担保贷款，减轻项目构建者和运营单位的负担，支持行业个工作站自主运作项目，推动解决项目资金的结构性矛盾。

 

普惠金融工作站担保的贷款，可按照相关规定争取国金的政策支持。贷款额度由经办银行根据项目规模、实际参与人数合理确定，贷款利率由经办银行根据借款项目情况等与借款人协商确定。为确保担保顺利进行，普惠金融工作站可出资设立担保基金，用于为项目担保贷款提供担保。

 

担保基金由系统普惠金融工作站或委托其他融资性担保机构负责运营管理。对普惠金融工作站自行安排投放的项目资金，要与银行的项目担保贷款分离管理，分账核算，并纳入项目担保贷款资金管理信息系统统一管理。

 

八、点对点信贷功能

 

即通过系统普惠金融平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的项目可以通过系统普惠金融平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件放贷的信贷者。“传统的”互联网金融运营模式，一般是采取纯线上模式，即资金借贷活动都通过线上进行，通常采取审核借款人资质、通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等，用大数据来达成，基本不搞线下审核。

 

SoLoMo系统的互联网金融服务，由于主要是服务于项目，涉及贷款金额通常较大，所以一般是采取线上和线下想结合的模式，即借款方先向普惠金融工作站提交借款申请，再由普惠金融工作站采取线上线下调查论证的方式，审核借款项目的可行性、运作团队的资信、运作水平和还款能力等情况，再决定是否支持该项目，贷款多少，怎么贷等具体问题。

 

九是项目服务功能

 

金融机制的核心是直接向各类项目提供服务。这些服务应包括从民间借贷机构到商业银行以及位于它的中间的各种类型服务。金融服务的目的是实现降低交易成本、扩大服务规模和深度、提高技能、促进透明的要求。普惠金融工作站，将实施“工作站联络员、窗口咨询、贷款申请、项目贷款”等各项制度，并逐步升级到“普惠终端业务”，包括涵盖很多金融服务相关者及其活动。

 

如审计师、评级机构、专业业务网络、行业协会、征信机构、信息技术、技术咨询服务、培训、结算支付系统、满足创客和项目简单的金融支付结算需求以及各类中间服务等等，让广大创客和项目方享受到便利的“一站式”金融服务。必要时工作站还可完善“银行臂延伸”的服务功能，将业务量相对较大、创客比较集中的地方加速器公司升级为“服务分站”。

 

十、对接产业互联网金融机制的功能

 

SoLoMo系统公开向世人宣称，我们只有一种财富：数字资产。传统货币和数字资产之间，虽然中间没有隔着一道不可逾越的鸿沟，但要把别人的借贷给你的金融资本，变成只有在SoLoMo矩阵系统才能使用的数字资产，那要费多大的功夫！你要做到的，就是要帮助投资人、借贷人把改变资本形态的意愿建立在对系统的深刻了解、对未来产业互联网发展的美好前景的充分展望以及对接受数字资产的无怨无悔的基础之上。

 

我们完全可以相信，通过普惠金融工作站的努力，一定能让更多的金融资本、社会资本、商业资本、产业资本，踊跃加入到SoLoMo矩阵系统的数字资产的大合唱中来。成为数字资产的产业资本，事实上已同项目、同系统融为一体，成为系统金融的一部分，并在未来将会获得不可估量的虚拟资本价值扩张。

 

十一、孵化产业互联网项目的功能

 

传统企业从来都是局限在“资本为王”的思维里，企业的成长不得不被其达到的资本思维空间所限制。产业世界的逻辑被互联网思维彻底改变之后，产业资本的思维也做了相应改变，一种让资本回归到以人为本、以价值为本的思维成为必然。遵循这一思维，那么，围绕人的一切有价值的企业资产都可以囊括进来，成为产业资本，包括一切有价物、专利、技术、创意、品牌、市场、渠道、人脉以及其他各类企业资源、社会资源等等。

 

普惠金融工作站在助力项目和项目运营团队的发展过程中，运用互联网资本思维，将所有有价值的有形资产和无形资产，在其专业操作、科学评估、合理配置的基础上，进行打包、分装，使其变成便于价值流通的数字资产。任何项目一旦具备了互联网金融的内核，那它被孵化成产业互联网项目，就不再会成为障碍。

 

 

十二是预算监管和绩效管理功能

 

金融监管的目的是强化对项目的财务运行监控，确保绩效目标如期实现，不断提高财务资金使用效益，更好地支持系统普惠金融发展。普惠金融工作站的重要职能之一是负责项目资金的预算管理和资金拨付，并组织对资金使用情况进行预算监管和绩效管理。

 

工作站从成立始，就要逐步探索建立普惠金融指标管理体系，对系统内普惠金融发展状况进行科学评价，为完善项目资金管理制度提供决策依据。项目投资启动后，要加强对项目资金申请、审核、拨付的组织、协调和管理工作，并会同有关部门对项目资金申请的真实性、合规性以及审核拨付等情况加强检查，对检查中发现的问题及时处理和反映，保证项目资金如实、合理拨付。

 

项目资金拨付后，要对其分配、使用情况进行监管，确保项目资金的使用和管理遵循公开透明、定向使用、科学规范的基本原则，确保资金使用合理、安全、高效，注重发挥资金的杠杆作用。工作站要加强实地抽查，对资金使用情况出具意见作为调整下年度项目资金分配的重要参考。

 

平时，要按照预算绩效管理的有关规定，加强对项目资金的绩效管理，建立健全项目全程的预算、绩效管理机制。按照系统对行业工作站项目资金使用绩效目标管理规定，设定项目绩效目标和绩效指标，加强对绩效目标的审核，开展绩效评价，将绩效评价结果作为完善规定和资金分配的参考依据。

 

对在项目评审、资金申请、资金使用等有关工作中，出现虚报材料、骗取项目资金、私自挪用贪污项目资金的行业工作站，除及时追回有关资金外，还应按照有关规定严肃处理当事人。

 

十三是实施奖励、鼓励先进的功能

 

各类项目在运作贯彻中，对资本的使用有优有劣，创造的效益有好有差。为了鼓励先进，鞭策落后，普惠金融工作站本着保项目、有重点、可持续的原则，综合运用项目奖励、项目补贴、以奖代补等方式，以吸引社会资本参与项目的投资、运营管理，提高金融服务供给能力和效率。金融工作站可代替系统，拨出一定数量的项目资金，用于对符合条件的项目给予一定奖励，以提高项目操作的规范性，保障项目实施质量。

 

同时，鼓励项目化解存量债务。当然，对享受以奖代补政策支持的项目，必须认真做好评估论证，看是否是择优选择社会资本，是否加强了项目监督管理，是否切实保障项目选择的适当性、交易结构的合理性、合作伙伴选择的竞争性、财务承受能力的中长期可持续性和项目实施的公开性等。

 

通过奖励，积极推动项目加快发展速度，确保项目规范实施、按期落地，为项目的规范实施创造良好环境，形成一批管理水平高、化债效果好、产出结果优、示范效应强的样板项目。

 

总之，普惠金融工作站的显著特点是体现在运营机制的创新。项目资本来源可以向外求，也可以向内求。项目必须以其自身价值来获得资本，而不应用系统作信用背书，普惠金融工作站应该正确引领家人冷静地选择项目，参与项目，完善责权利之间的关系。

 

创客也必须懂得，普惠金融工作站形成了提供项目和创客融资服务的第三方金融服务机构，提供金融产品咨询、比价、购买服务等。其体系是每个合伙人自己选择，自发参与，系统只提供引领和链接，并完善一套自组织，自管理的服务体系；是一套具备自动造血，自我供需，自动普惠创客的金融服务体系。

 

 

我们期待，通过建设普惠金融工作站，要让更多的社会资本、闲散资金、社会资源及个人能力、社群关系，甚至包括存量债权，通过能量转换，变成可交易、兑换、提现、转让、质押、担保、买卖、关联的数字化资产，都参与到产业互联网项目的投资中来，形成人人持股，个个参与，自由进入与退出的良好机制。普惠金融工作站将提供引领和制定运营规则，帮助人们者获得一种心向内求，主动参与，制造共享，积极分享的自由投资体验。

 

这是一个去中心化的普惠金融，是一个以累积信用，以情怀和心智模式共存的金融体系。只要继续解放思想，共同付出不懈努力，我们就一定能在SoLoMo系统谱写出实现普惠金融的美妙乐章。

 

 

孙卫国（A）

从现在系统目前的发展趋势决定了应该构建起SoLoMo矩阵系统普惠金融项目工作站了。充分利用社会闲散资金、创客家人们的个人资金、社会机构及国家投资基金等……。为SoLoMo整个平台做资金支持。也可以说兵马（项目）未动，粮草（金融）先行，但主要还是让SoLoMo先值钱。以“头部经济”带动后续的金融服务，因为SoLoMo六大矩阵系统的普惠金融。是我们的后勤保障，是系统协同不可缺少的“重头戏”。

 

李红（A+）

“资金问题已成为系统发展受阻的一个瓶颈”，作者可谓一针见血指出了系统问题的根本。“尽快成立普惠金融工作站，组建一个专业的团队，创新金融服务的方式，整合各方面的资源，集中研究和解决普惠金融以及项目发展方面存在的资金问题”，作者提出了解决的方案。“普惠金融”应该是SoLoMo底层支撑系统必须先行的一环，无论以何种方式，普惠金融工作站必须成立了，必须成为系统项目孵化的必经之地。作者思维缜密，表达严谨，是一篇值得系统家人好好学习思考的文章。

 

袁朝刚（A+）

SoLoMo前期的自组织学习除了广泛传播产业互联网的知识外，更完成了相当规模的人员聚集。当前已是从自组织向有组织、理论学习向社会化产业运作启动。那么普惠金融系统的金融资本的积累以及运营运作，就刻不容缓的展现出来了。正所谓巧妇难为无米之炊，一个铜板难倒英雄汉。本文就项目资金的筹措、系统资本的积累进行了全面的探讨，研究，不管是从运用、机制、功能、法律法规等等方面，都有较全面的叙述、讨论。可以说本文非常的即时、应景。同时作者亦展现出细致冷静的思维、非凡的才华。

 

孙明仁（A+）

巧妇难为无米之炊。目前各地运作或今后待启动项目，都存在等米下锅问题。建立普惠金融工作站可谓及时雨，雪中碳。本项目构建非常专业，论述也极为细腻。运用互联网思维创新普惠金融机制，服务于优质项目，必定为项目落地和后期发展输入强大动力。让家人们在期待及参与中，实实在在的品尝到甘甜。

 

康振锋（A+）

没有资金，什么都做不成。包括我们现在从事的产业互联网事业。

看了这篇建立普惠金融工作站的创客说，耳目一新，似乎看到了SoLoMo自己的银行。我觉得这是与传统有共点的项目，完全可以尝试，要不然怎么才尽快突破资金这一关啊！

只要运作模式属于互联网范畴，尝试实行未尝不可，可以慢慢过度吧。值得推荐并建议全网并发！

 

黄尊奎（A+）

这是一篇非常专业的项目说，作者应该是金融领域的资深专家，站在系统的层面对六大矩阵之一“普惠金融”版块进行细致的疏理和策划，通过成立工作站对系统人财物资源统筹规划合理调配实现价值创造，同时吸引全社会资金参与协作助力系统项目落地。巧妇难为无米之炊，如何造钱是个绕不过去的话题，运作资金是项目落地的保障，本项目为拓展我们的思维提供了范本，建议并发学习。